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社安金 62、67、70 岁领，活过几岁才回本？
填上你每月能领多少，看三种领法的累计金额哪一年追上、你活过那个岁数的概率有多大，以及按寿命表算，一辈子期望能领多少。金额都按现在的物价算，所有计算都在你的浏览器里完成，不上传任何数字。
三个年龄，一句话说清
62 岁领
最早能领的年龄。每月是 67 岁金额（PIA）的 70%，但多领 5 年。
67 岁领
1960 年及以后出生的人的完全退休年龄（FRA），领 100% 的 PIA。
70 岁领
67 岁以后每晚一年多 8%，到 70 岁是 PIA 的 124%，再晚也不会更多。
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结果
62 vs 70 岁领，回本（不算利息）80 岁 5 个月
算上 2.94% 的利息84 岁 3 个月
期望值最高66 岁领
几岁开始领，每月多少
累计领到的钱：晚领的什么时候追上
| 比较 | 不算利息 | 算上利息 |
|---|
你活过这些岁数的概率
一辈子期望能领多少（按寿命表）
夫妻：两人一辈子期望共领多少
活到几岁，一共领多少（不算利息）
401K 过桥：账户还剩多少
假设和局限
- 金额都按现在的物价算：社安金每年按 COLA 随通胀涨，所以用扣通胀以后的实际利率折现。COLA 和你自己感受到的通胀不完全一样。
- 只算整岁开始领（62、63……70 岁），按月计算。去世那个月不发；遗属从配偶去世那个月起改领遗属福利。回本年龄也按月算：62 vs 70 连续算是 80.37 岁，按月是 80 岁 5 个月。
- 1960–1975 年出生，完全退休年龄（FRA）都是 67 岁。提前领：FRA 前 36 个月每月扣 5/9%，再往前每月扣 5/12%。晚领：每月加 2/3%（每年 8%），到 70 岁为止。
- 配偶福利：两人都申请以后，收入低的一方多领「对方 PIA 的一半 − 自己的 PIA」，按配偶福利的减扣比例打折（62 岁领是 65%），没有延迟积分。
- 遗属福利：拿去世一方的金额，延迟积分也算；去世一方提前领过的话，最多是「去世一方 PIA 的 82.5%」和「去世一方的减扣后金额」两者中较大的那个。遗属在遗属的完全退休年龄以前开始领会打折（60 岁是 71.5%）；这个年龄 1960 年出生是 66 岁 8 个月，1961 年是 66 岁 10 个月，1962 年起是 67 岁。
- 夫妻：同龄、两人寿命互相独立、都已经退休（不算收入测试）、遗属马上改领遗属福利；没算子女福利、家庭上限和离婚配偶。
- 寿命表是群体平均，你自己的健康和家族史更重要（健康状况那一项是粗调）。亚裔表也是群体平均，内部差别很大；新移民在美国工作的年数少，社安金在总收入里的分量也不一样。
- 信托基金减发：假设从你选的那个季度起一直按那个比例付，没算之后继续下降，也没算国会的任何改革。
- 401K 过桥：只算联邦所得税（单身报税；2026 年税档和标准扣除，65 岁起多 $2,050；社安金计税门槛 $25,000 / $34,000 不随通胀调整，按每年 2.5% 通胀折成现在的物价）。不算州税、IRMAA、RMD、Roth 转换、65 岁以前买医保的钱，也不算信托基金减发。2025–2028 年临时的老年人 $6,000 扣除没算进去：它只在 2028 年以前、已满 65 岁的年份少交一点税（今年 62 岁的人 2029 年才满 65）。
数据来源
- SSA：提前领减扣和延迟积分（ar_drc、early_late），配偶福利（spouse），遗属福利、遗属的完全退休年龄和 82.5% 上限（survivor、遗属的 FRA、POMS RS 00615.320）；2026-10-26 查阅。
- SSA：寿命表，按出生年的 cohort 表（2026 年受托人报告中间假设，男 / 女）和 2023 年 period 表；2026-10-26 下载。
- SSA：2026 年受托人报告，2026-06-09 发布（OASI 2032 年第 4 季度、78%；OASDI 合并 2034 年第 3 季度、83%）；2026-10-26 查阅。
- IRS：2026 年税档和标准扣除（IR-2025-103 / Rev. Proc. 2025-32，2026-10-17 核对）；Publication 915 社安金计税（2025 年版，2026-10-26 查阅）。
- 美国财政部：Daily Treasury Par Real Yield Curve Rates，20 年期 2026-10-23 为 2.94%。
- NCHS：United States Life Tables, 2024（NVSR 第 75 卷第 5 期，2026-08-25 发布）；2026-10-26 下载。
仅供学习，不构成投资、税务或法律建议。